北京銀行的一名工作人員正在介紹普惠金融APP的各項(xiàng)功能。新華社記者 陳鐘昊攝

　　中國銀行業(yè)大力加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程，銀行APP成為連接客戶的重要渠道和服務(wù)窗口。目前銀行APP的競爭不再局限于單一的產(chǎn)品和功能，向著智能化、互動性、精細(xì)化等方面延伸，開始比拼服務(wù)和體驗(yàn)。中國金融認(rèn)證中心發(fā)布的《2021中國數(shù)字金融調(diào)查報(bào)告》顯示，今年個(gè)人網(wǎng)上銀行用戶滲透率為63%，銀行業(yè)線上化發(fā)展已成趨勢。

　　為企業(yè)解燃眉之急

　　接到訂單但有部分資金缺口，想要辦理抵押貸款但在當(dāng)?shù)夭�無房產(chǎn)，浙江德尚機(jī)電設(shè)備有限公司負(fù)責(zé)人不久前遇到這樣一個(gè)難題。所幸，利用工商銀行金華分行推薦的“稅務(wù)貸”，該負(fù)責(zé)人短短幾分鐘內(nèi)便貸出200萬元資金，解了燃眉之急。據(jù)了解，這款“稅務(wù)貸”產(chǎn)品基于浙江省稅務(wù)局提供的相關(guān)小微企業(yè)涉稅信息，運(yùn)用多維度數(shù)據(jù)，構(gòu)建客戶篩選、額度測算及風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測模型，為符合要求的企業(yè)提供小額信用貸款。在四川省的工行雅安分行，以國家電網(wǎng)公司提供的企業(yè)用電數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)、結(jié)合多方面信用情況、開展額度測算和信貸審批的“電e貸”，為一些小微制造企業(yè)提供貸款支持。

　　這些產(chǎn)品通過整合資源，從數(shù)據(jù)收集錄入到評價(jià)結(jié)果輸出，全部由計(jì)算機(jī)算法完成。在手機(jī)或網(wǎng)上銀行提交申請，全程線上辦理，較之過去也更為快捷。這些都是銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的明顯成效。

　　根據(jù)艾媒咨詢《2021年中國銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型賦能組織成長趨勢研究報(bào)告》，銀行機(jī)構(gòu)信息科技總投入同比增長20%，在人工智能、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等領(lǐng)域加大技術(shù)投入與應(yīng)用，銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程持續(xù)加快。

　　　下沉服務(wù)方便用戶

　　中國銀行于今年發(fā)布《金融場景生態(tài)建設(shè)行業(yè)發(fā)展白皮書》（以下簡稱《白皮書》），其中指出銀行業(yè)要構(gòu)建好金融場景，也就是將金融服務(wù)下沉到相關(guān)非金融服務(wù)中，搭建一站式服務(wù)與極致消費(fèi)體驗(yàn)�！跋噍^于只能吸引具有特定需求用戶的傳統(tǒng)服務(wù)模式，場景化的金融服務(wù)賦予銀行更多日常功能，將會吸納大量用戶使用�！碧K寧金融研究院研究員黃大智告訴本報(bào)記者。

　　現(xiàn)在功能更加齊全的銀行APP就是一個(gè)典型案例。客戶在賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬支付、投資理財(cái)?shù)然�本操作之余，還能享受各類生活服務(wù)，比如繳納水電燃煤及ETC等費(fèi)用、為手機(jī)及校園卡充值，甚至是醫(yī)院掛號和購買車票、機(jī)票，幾乎所有需要支付費(fèi)用的場景都被APP納入其中，有的銀行APP功能多達(dá)上百種。同時(shí)，由于銀行用戶群體還包括B端（企業(yè)）和G端（政府），“以人為本”的場景化服務(wù)也正在逐步滿足后兩者需求。在遼寧省，振興銀行依托銀聯(lián)“云閃付”支付渠道，以移動支付為切入點(diǎn)打造的本地生活場景金融服務(wù)產(chǎn)品“銀聯(lián)興生活”，正為眾多小微商戶和個(gè)體戶帶來利好。這款產(chǎn)品提供實(shí)時(shí)到賬服務(wù)，還為商戶補(bǔ)貼支付手續(xù)費(fèi)，大幅降低經(jīng)營成本，目前已有超萬戶商家接入，覆蓋區(qū)域從沈陽市擴(kuò)大至遼寧省內(nèi)多個(gè)重點(diǎn)城市。

　　《白皮書》指出，中小微企業(yè)在生產(chǎn)組織運(yùn)營、銷售渠道觸達(dá)、資金回流周期、融資成本及準(zhǔn)入門檻等方面均屬于弱勢地位，因此要聚合其金融需求，通過場景平臺提供普惠金融服務(wù)。

　　信息防火墻得筑牢

　　對于數(shù)字化轉(zhuǎn)型加快推進(jìn)的銀行業(yè)來說，還需加強(qiáng)數(shù)據(jù)保護(hù)。由于數(shù)據(jù)從產(chǎn)生、記錄、整理加工到使用過程中，有多個(gè)主體參與、經(jīng)過多個(gè)環(huán)節(jié)和使用場景，且復(fù)制成本較低，因此有可能遭遇泄露、盜用，這將導(dǎo)致客戶信息遭濫用、銀行信譽(yù)下降。黃大智認(rèn)為，銀行要在建立完善的數(shù)據(jù)管控流程上發(fā)力，合規(guī)使用數(shù)據(jù)，并在后續(xù)的數(shù)據(jù)維護(hù)、轉(zhuǎn)移、銷毀方面加以重視，這是包括銀行在內(nèi)的持牌類金融機(jī)構(gòu)都要關(guān)注的問題。

　　銀行要著力提高網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)，積極探索技術(shù)保障手段，謹(jǐn)防詐騙人員假冒用戶盜取信息、騙取服務(wù)。比如引入聲紋識別技術(shù)，在初次辦理業(yè)務(wù)時(shí)，使用麥克風(fēng)、手機(jī)等方便操作的設(shè)備或當(dāng)面或遠(yuǎn)程地獲取用戶聲音片段，形成“聲紋”數(shù)據(jù)，日后配合人臉識別等其他方式，對用戶身份予以識別確認(rèn)，能夠有效防止詐騙。

　　技術(shù)的創(chuàng)新與進(jìn)步可能會帶來一些信息泄露風(fēng)險(xiǎn)，銀行業(yè)要繼續(xù)推進(jìn)相關(guān)技術(shù)研發(fā)，與相關(guān)科研企業(yè)達(dá)成合作，彌補(bǔ)技術(shù)漏洞，為數(shù)據(jù)保護(hù)和賬戶安全筑牢“防火墻”。記者 王晶玥